Typy úvěrů
Kontokorentní úvěr
• banka poskytuje v pohyblivé výši na běžném (kontokorentním) účtu klienta - k tomu je sjednána úvěrová smlouva
• čerpání probíhá volně dle okamžité potřeby klienta, klient není vázán vybrat celou částku úvěru najednou a ani nemusí v daný den splatit
účel:
• na vyrovnání výkyvů běžného účtu
• na sezónní potřebu oběžného majetku
• na krátkodobé investiční výdaje
• na ostatní krátkodobé potřeby
úvěrový rámec
• maximální přípustný debet na účtu
• patří k nejdražším krátkodobým úvěrům
Směnečné úvěry
1) Eskontní úvěr
2) Negociační úvěr
3) Akceptační úvěr
4) Ramburzní úvěr
5) Ručitelský (Avalový) úvěr
Směnka je cenný papír, na kterém se určitá osoba stanoveným způsobem zavazuje zaplatit oprávněnému majiteli směnky uvedenou peněžní částku.
Eskontní úvěr
• spočívá v odkupu směnek bankou před dobou jejich splatnosti se srážkou diskontu
• banka v době splatnosti (dospělosti) směnky ji předkládá k proplacení nikoliv bývalému majiteli, od něhož ji nakoupila, ale směnečnému dlužníku. V případě, že směnečný dlužník nezaplatí, předkládá banka směnku poslednímu majiteli, od kterého ji nakoupila
1 - platba směnkou
2 - eskont směnky
3 - předložení směnky k proplacení v době splatnosti
4a - platba / 4b - dlužník nesplatil, banka předkládá směnku k proplacení
Negociační úvěr
• obdoba eskontního úvěru v zahraničním obchodě
• dovozce předem zprostředkovává zahraničnímu dodavateli eskont směnky vystavené dodavatelem (vývozcem) na odběratele (dovozce)
• nagociační banka - banka, která odkupuje směnku
Akceptační úvěr
• banka akceptuje směnku, kterou na ni vystaví její klient (nebo na jeho příkaz třetí osoba), a to na částku a lhůtu dohodnutou v úvěrové smlouvě
• banka se stává hlavním dlužníkem
• banka se zavazuje, že směnku splatí; prostředky na její splacení se klient banky zavazuje deponovat na svém účtu u banky před splatností směnky
• banka neposkytuje dlužníkovi platební prostředky, ale své dobré jméno
1 - žádost o akcept směnky, vystavení směnky
2 - akcept směnky
3 - zaplacení směnkou za zboží
4 - deponování příslušné penalizační částky u banky
5 - předložení směnky k proplacení
6 - zaplacení směnky
Ramburzní úvěr
• obdoba akceptačního úvěru v zahraničním obchodě
• banka (ramburzní banka) na žádost dovozce akceptuje směnku, kterou na ni vystaví vývozce
Ručitelský (avalový) úvěr
• banka přejímá záruku za závazek svého klienta vůči třetí osobě
• banka není hlavním dlužníkem (akceptační úvěr), ale dlužníkem vedlejším (platí v případě, kdy hlavní dlužník nezaplatil)
Lombardní úvěr
• úvěr zajišťovaný zástavou movitých věcí nebo práv
• úvěr je krátkodobý na fixní částku a pevnou lhůtu splatnosti
• zástava: cenné papíry, zboží, pohledávky, drahé kovy a cennosti, životní pojistky, autorská práva apod.
Spotřební úvěr
• určeny domácnostem, fyzickým osobám, drobným podnikatelům
• účelové nebo neúčelové
• krátkodobé, střednědobé nebo dlouhodobé
Emisní půjčka
• úvěr poskytnutý odkoupením dluhopisů emitovaných dlužníkem
• Dluhopis je cenný papír, v němž se emitent (výstavce) zavazuje splatit přijatý obnos a vyplácet úroky
• umožňuje opatření velkých peněžních částek tím, že dluhopisy lze umístit u velkého počtu věřitelů
• banka uvádí na trh dluhopisy podniků
Sanační úvěr
• Sanace je souhrn opatření, která mají odstranit ztráty nebo nepříznivý hospodářský stav podniku; jedním z opatření je sanační
• individuální charakter
• důležité je zajištění (nemovitostí či jinak)