Platební styk
Mezibankovní platební systémy
• umožňuje zúčtování mezi klienty různých bank
• nejprve musí dojít ke zúčtování mezi bankami
přímým spojením (korespondentský platební systém)
prostřednictvím zúčtovací banky (clearingový platební systém)
Korespondentský platební systém
• použití především v zahraničním platebním styku
• banky si vzájemně otevírají účty (korespondentské účty) a vytvářejí tzv. síť obchodního spojení
Korespondentské účty:
• NOSTRO účet (z italštiny naše) - účet, který má (naše) banka otevřen u jiné banky
• LORO účet (z italštiny vaše) - účet, který vede (naše) banka pro jinou banku
Dle mezinárodních uzancí nejsou zůstatky na účtech úročeny, proto se banky snaží, aby zůstatek byl co nejnižší, nepřináší jim žádný styk.
• v praxi není možné, aby každá banka měla přímé spojení se všemi ostatními bankami
• nemá-li přímé spojení, pak platba probíhá nepřímo prostřednictvím jiné banky
• řetězec korespondentských bank = bankovní cesta
Clearingové platební systémy
• použití především ve vnitrostátním platebním styku
• zúčtování plateb probíhá prostřednictvím zúčtovací banky (nejčastěji ČNB)
• banky zapojené do systému mají otevřený svůj nostro účet u zúčtovací banky
• banka tak může mít vázán menší objem prostředků (pouze jeden účet pro platební styk)
Zúčtovací centrum je většinou v centrální bance z důvodu konkurenční rivality, bezpečnosti a likvidity.
založené na netto principu
• zúčtovací banka provádí vzájemné zúčtování veškerých plateb za určité období a na konci období připíše kladné saldo plateb / sráží záporné saldo plateb z účtu příslušné banky
založené na brutto principu
• zúčtování se provádí transakce po transakci bez vzájemného kompenzování došlých a odešlých plateb
• každá platba musí být v okamžiku zúčtování kryta
Zúčtovací banka (clearingová banka)
• centrální banka
• komerční banka
• jiná finanční instituce
V ČR se více používá clearingový systém - nižší náklady pro banky a zároveň je tento systém mnohem rychlejší.
Platební styk v České republice
Tuzemský platební styk je organizován prostřednictvím clearingového centra ČNB - platební systém CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System).
• v provozu od roku 1992
• clearingové centrum vede každé bance jeden účet platebního styku (nostro účet)
• od roku 2001 jsou příkazy ke zúčtování do clearingového centra předávány na principu elektronické pošty - s digitálními podpisy.
• funguje na brutto principu
• platební styk probíhá především formou příkazů k úhradě
• zúčtovací centrum provádí zúčtování platebních příkazů v reálném čase a platby provádí pouze v případě dostatečného krytí zůstatkem na účtu banky-plátce (založen na brutto principu)
• na účtech mezibankovního platebního styku není povoleno záporné saldo
• zůstatky na těchto účtech jsou součástí povinných minimálních rezerv
• komunikace pouze s centrálami jednotlivých bank
Platební systém CERTIS
• platební styk probíhá především formou příkazů k úhradě
• zúčtovací centrum provádí zúčtování platebních příkazů v reálném čase a platby provádí pouze v případě dostatečného krytí zůstatkem na účtu banky-plátce (založen na brutto principu)
• na účtech mezibankovního platebního styku není povoleno záporné saldo
• zůstatky na těchto účtech jsou součástí PMR
• nemá-li banka dostatek prostředků na účtu a nedoplní je do konce dne, platba je vrácena zpět
• komunikace pouze s centrálami jednotlivých bank
Certis komunikuje pouze s centrálami jednotlivých bank
Zúčtování a platby - systém přijímá od 18 hod předcházejícího dne do 16 hod následujícího dne - ranní zaslaní - několik haléřů, před 4 hodinou -zpoplatnění kolem 100 Kč - aby nebyl systém zahlcen
Platební systém TARGET
• evropský platební systém (Trans Automated Real Time Gross Settlement Express Transfer)
• uveden do provozu se zavedením eura v lednu 1999
• platby pouze v euru
• je založen na propojení jednotlivých národních platebních systémů zemí Eurozóny + Dánska, Švédska a GB.povinně jsou začleněny banky zemí Eurozóny
• propojeny národní platební systém
• ČR není přímo zapojena - dnes přes Deutsche bank
• těsně před zavedením Eura vstoupí ČR do Target
SWIFT
Zahraniční platební styk využívá mezibankovní telekomunikační síť SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), která byla založena v roce 1973 v Bruselu a v současnosti zahrnuje téměř 8 000 institucí (včetně burz, investičních společností, …)
• nejedná se o clearingový systém, banky si pouze předávají různé informace
• pro potřeby korespondentského i clearingového systému plat. styku
• význam především v zahraničním platebním styku
• v rámci SWIFTu má každá banka / pobočka svou jedinečnou adresu - kód BIC (Bank Identifier Code)
BIC (SWIFT kód)
• kód banky abecedními znaky
• kód země
• kód regionu/města, kde má banka sídlo
• kód pobočky banky (nepovinný údaj). např. BIC Komerční banky KOMB CZ PP
XXXIBAN
IBAN (International Bank Account Number)
• mezinárodní standard čísel bankovních účtů
• slouží k jednoznačné identifikaci účtu klienta
• používá se výhradně v zahraničním platebním styku
např. CZ34 0600 0000 001 2345 6789